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Hipoteca Inversa

Un tema que ha tenido resonancia en las noticias del país es la hipoteca inversa, figura que se contempla desde hace tiempo en países como Estados Unidos, Reino Unido, Japón, España y por Latinoamérica en México y más reciente en Perú.


Nuestras leyes prevén la hipoteca como un derecho que busca imponer un impuesto sobre un bien inmueble para garantizar el cumplimiento de una obligación o el pago de una deuda. Y si el deudor no cumple, el acreedor, mediante un proceso judicial, tiene el derecho de obtener el pago de su préstamo con el inmueble hipotecado.


Qué es la hipoteca inversa?


De acuerdo con la normativa, la hipoteca inversa es un contrato a través del cual se otorga un préstamo al dueño de una vivienda quien garantiza el cumplimiento de la obligación mediante la constitución de una hipoteca.


Ésta figura resulta inversa a la hipoteca tradicional en relación con la parte que debe pagar, es decir, en la hipoteca establecida en el Código Civil el propietario del inmueble queda obligado a dar dinero a una entidad, mientras que en la hipoteca inversa es la entidad la que se obliga a dar periódicamente un monto de dinero al propietario del inmueble.


Las partes de la hipoteca inversa


Las partes que intervienen son:

• El constituyente de la garantía hipotecaria: propietario del bien inmueble.

• El beneficiario: pareja del constituyente (esposo o compañero permanente).

• El acreedor hipotecario: es la entidad otorgante del préstamo.


Tipos de hipoteca inversa


La hipoteca inversa puede darse en las siguientes formas:


1. Renta vitalicia: el constituyente recibirá un pago mensual hasta el día que fallezca, si le sobrevive su beneficiario será éste quién siga percibiendo el pago mensual hasta el día de su muerte.


2. Renta temporal: el constituyente percibirá un pago durante un periodo de tiempo acordado hasta completar el valor total establecido. Si el constituyente fallece antes de cumplirse con todos los pagos, será el beneficiario que le sobreviva quién seguirá recibiendo el dinero hasta la última consignación estipulada.


3. Renta de única disposición: el constituyente recibirá la totalidad del valor en una sola entrega.


Qué hacer para acceder a la hipoteca inversa?


Si usted está interesado y cumple con los requisitos establecidos, deberá acudir a alguno de los entes autorizados y éstos tendrán el deber de suministrarle un asesoramiento integral e independiente, con información clara y suficiente para que usted pueda determinar las condiciones en que se efectuará el contrato, tomando en cuenta el valor de su vivienda y de su situación financiera entre otros factores. El ente también tiene el deber de contratar una valoración inicial de la vivienda.


Consideraciones a tener en cuenta


• El constituyente y su beneficiario harán uso del bien inmueble hasta el día de sus fallecimientos.


• La edad mínima requerida es de 65 años tanto para el constituyente como para su beneficiario.


• Aplica para todos los colombianos sin restricción por el estrato del inmueble o por los ingresos que perciban.


• Ser propietario de un bien inmueble que pueda ser negociado para la hipoteca inversa.


• El monto de la renta se determinará por el avalúo de la vivienda, la edad de los solicitantes y la modalidad de hipoteca inversa seleccionada.


• En cualquier momento el constituyente podrá solicitar al acreedor la cancelación de la hipoteca, para lo cual deberá devolver el dinero consignado hasta la fecha de la solicitud más los intereses pactados en el contrato.


• El acreedor hipotecario sólo podrá exigir el pago del préstamo después del fallecimiento del constituyente o del último de los beneficiarios.


• El acreedor primero deberá exigir el pago a los herederos, quienes podrán ceder la vivienda o efectuar su venta con el fin de cancelar lo adeudado, y solo se podrá exigir la garantía hipotecaria en caso de que éstos se nieguen al pago.


Para terminar, el Decreto se configura como un salvavidas para todos aquellos colombianos mayores de 65 años que, si bien poseen vivienda propia, no cuentan con una pensión o cualquier otro ingreso fijo que los ayude a cubrir todos sus gastos.


NOTARÍA QUINTA DE BUCARAMANGA.

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